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农商银行未来如何发展

时间:2024-03-29 20:29:16 浏览量:46962

    县级农商银行发展趋势

    农商银行未来如何发展?

    中央经济会议点名农信社和农商行,要求农信社,农商行回归本元。相关部门对中央经济会议进行了解读,认为近几年农信社,农商行发展迅速,规模很大,总规模已经没有银行可以作为对手,但是在如此扩张之后,发展方向模糊,忘记初心,在资本市场空转自娱,偏离了农信社,农商行的发展初衷,因此要求农信社,农商行逐步退出资本运作市场,一因为这不是农信系统的根本,二是风控体系不完善,三是科技相对落后,要求农信社,农商行改变就虚避实的作风,全力把重点工作转移到三农问题及县域经济上来。个人认为,未来农信社,农商行的发展会类似于农业发展银行,在国家政策支持下,去指标化经营,更多的作用是起到县域经济的支撑作用,成为行政机构财政中必不可少的一部分。

    你对农村商业银行现在的经营状况有何看法?认为它未来的发展潜力大吗?

    我国的农村商业银行的前身是各地的农村信用社,主要以农村信用社和农村信用社县(市)联社为基础组建,目前的农村商业银行有省级、市级和县级三级农村商业银行。

    目前农村商业银行存在的问题主要有:

    一是虽然发展快,但是资产负债业务规模仍然偏小

    从2003年以来,农村商业银行发展迅速。有数据显示,截至2016年底,全国农商银行总计1055家,资产规模20.2万亿元, 2011-2015 年农商行总资产年均复合增速为 37.57%,远高于城商行(22.77%)、股份行(19.11%)和国有商业银行(9.87%)。

    根据银保监会数据,2018年底农村金融机构方面(含农商行、农合行、农信社和新型农村金融机构),总资产345788亿元,比上年同期增长5.36%;总负债318830亿元,比上年同期增长4.89%。但是面对1100多家农村商业银行,明显规模偏小。

    以2016年的资产与农村商业银行的数量对比,平均每家农村商业银行的资产规模不到200亿元,即使到目前,5000亿规模以上的也并不多,规模小已经成为农村商业银行的一大问题。

    二是农村商业银行的不良资产率偏高

    据银保监会的数据, 2018年四季度末,农商银行不良贷款余额5354亿元;不良贷款率为3.96%,较去年同期增加0.80个百分点。农村商业银行的不良贷款率比商业银行整体平均不良贷款率1.83%高了2.13个百分点。整体商业银行平均不良率较上季末下降0.04个百分点,而农村商业银行的不良贷款率却上涨了0.8个百分点。

    三是农村商业银行的风险抵补能力偏弱

    2018年农商银行拨备覆盖率为132.54%,较去年同期降低31.77个百分点;资本充足率为12.20%,较去年同期降低1.10个百分点。

    无论是拨备覆盖率还是资本充足率都低于整体商业银行的平均水平。

    因此,农村商业银行无论是业务规模还是风险能力都有明显的不足。

    但是,农村商业银行还是具有较强的盈利能力,2018年前四季度,农商银行净利润2094亿元;资产利润率为0.84%,较去年同期降低0.06个百分点。比商商业银行平均资产利润率为0.90%,仍然低于平均水平。但在趋势上还是有一定的优势,商业银行的平均资产利润率较上季末下降0.10个百分点,农村商业银行只下降了0.06个百分点。

    因此,农村商业银行如何立足于农村、立足于三农、不以追求利润最大化为目标,而应该以完善和健全银行服务体系为目标,促进我国农村经济的健康发展。

    你对农商行的服务态度是否满意?觉得农商行发展前景如何?

    我国农商行都是从农村信用社改制过来的,截至2016年底,全国农商银行总计1055家,资产规模20.2万亿元,占当时银行业总资产(232.3万亿)的8.7%,是我国服务于县域经济的最主要的金融机构。

    农商行立足于服务本地

    农商行一般都是由原来的农村信用社改制而来的,已经服务本地经济很长时间了,也形成了固定的客户群。虽然农商行普遍规模较小,但是由于服务本地时间长,也是受到了大家的喜爱。

    一般情况下,农商行的服务还是相当好的。现在到农商行去,农商行营业厅设置和便利设施也都很多了,现代化的设施也很齐全,感觉上也非常方便,服务一般也都很热情。但是如果碰上到农商行取款的人多,可能等的时间就会长一点,如果人少点,可能取款办理业务的时间就会短一点。

    如果取款人多少,可能会影响到大家的心情,毕竟很多人办理点业务都不愿意等很长时间的。

    农商行一般存款利率较高

    农商行由于服务本地经济,营业网点较少,因此揽储的压力较大,因此一般都会提升存款利率来吸引大家来储蓄。这样对于客户来说肯定是比较划算的了。

    下表是一些工商行的存款年利率,可以看到有些农商行3年期的存款利率就可以达到3.988%,5年期的存款年利率达到了4.5%。

    农商行不仅存款利率较高,而且大额存单年利率也是比较高的,比如有些农商行20万起购的3年大额存单年利率达到了4.125%,50万起购的大额存单年利率可以达到4.2625%。这样的年利率都是相当高的了,对于储户来说可以说非常划算。

    农商行发展前景

    农商行普遍资产规模较小,而且是服务于本地县域经济的。从农商行整体规模来看,农商行最近10年资产规模扩张较快,农商行从2008年的0.93万亿元的资产规模,扩大到整体资产规模20.2万亿元。整体数量也从2008年的22家,扩展到现在的1055家,现在整个农商行占银行业金融资产的比重上升到了8.7%。可以说,最近10年农商行发展也还是较快的。

    农商行因为服务于本地经济,只要是本地经济快速发展,那么农商行也会跟着快速发展。因此,农商行的发展跟本地经济的发展速度联系较为紧密,如果是发达地区的农商行,受益于本地经济的快速发展,农商行业务开展就会相对容易,可能发展就会较快。

    从整体上来说,农商行发展前景还是比较乐观的,因此我国整个县域经济的发展速度还是很快的。因此,农商行肯定会随着本地经济的快速发展也能够较快发展。


    综上所述,农商行这些年发展也比较快,农商行的服务整体上来说还是相当不错的,现在营业厅的设施都比较现代化和方便了。农商行未来发展前景也是相当乐观,我国县域经济现在发展速度较快,农商行肯定会随着本地经济的发展而快速发展。

    感谢阅读!

    工商银行和农商行哪个待遇更好,更具发展前途?

    感谢邀请!我在农商行,我妹妹在工行,我就横向对比一下两者待遇和发展前途吧。

    待遇方面

    农商行和工行工资结构差不多,基本薪酬 绩效奖金 福利待遇。

    我们农商行2018年一线员工基本工资 绩效奖金,人均8.7万,福利待遇主要是住房公积金和企业年金,公积金单位缴纳部分是1300多,企业年金一年交4000多,这部分大概2万来块钱,也就是说人均到手10万左右。绩效考核比较简单,存款、贷款、清收、电银产品。

    工行那边平均工资我不太清楚,我妹妹去年拿了14万,原因是她存款弄的比较多,所以奖金比较多,但是今年一直到现在,每个月大概到手就拿了4000左右,到年底有奖金,但是就目前形势来看,估计不到2万,住房公积金单位缴纳部分是1500元/月,预计今年能有8万左右。考核指标非常复杂,据称有二十多项。

    在银行基层,决定你工资收入最主要的因素还是绩效部门,业绩完成的好,普通员工一年能拿30万也是可以的,不过工行这边有个工资封顶的制度,至于多少到顶就不清楚了,农商行是没有的。所以待遇好不好,取决于你能完成多少任务,家里有矿、上面有人,都是你完成任务的优势。

    发展前途方面

    在银行,有没有发展前途取决于两个方面,一是上面有没有领导愿意用你,二是你自己值不值得别人用。

    很多人认为只要有关系,就一定能上去,这个观点不一定说错,但是也未必对。因为在银行有关系的人太多了,上面就那么几个坑,凭什么给你这颗萝卜?

    所以能不能上去,还要看你自己有没有本事。当然银行的业务都不是很难,学起来也容易,但是最起码你得有拿得出手的本事,不说你业务有多精通,哪怕是会打乒乓球也算是本事。

    所以有没有发展前途,取决于你以及你背后的人,这在任何一家银行都是通用的。

    今后中小微银行(尤其是农商银行的)的发展趋势是什么?

    服务三农,贴近农村和居民社区干好零售业务。

    如何看待从信用社改制过来的农商行今后的发展?

    农村商业银行虽然是从信用社改制而来,但已经成为银行业最重要的金融力量,并成为农村金融的最重要的支持力量。农村商业银行是银行业支持“三农”和小微企业的主力军,在助力县域经济发展、稳定金融供给上发挥了重要作用。

    那么,农村商业银行目前的状况和未来的发展到底如何呢?主要有以下几个问题:

    一是农商行法人机构数量众多,近几年的发展较快

    从法人银行机构的数量上看,农村商业银行是银行机构中数量最多、发展最快的银行机构,我国农商行法人机构数量2011 年末只有212 家,到2015 年末的达到了859 家,截至2019年年末,银行业金融机构达4607家中农商行数量已达1478家,不仅是银行业金融机构中数量最多的一类,比重也进一步提升至32.08%。从2011年的212家发展到2019年的1478家,不到10年的时间增长了近6倍。

    二是农村商业银行的法人机构形式多样,目前分为省市县三级法人机构

    我国的银行机构虽然现在已经不分行政级别,但仍然存在管理主体的行政级别问题。

    一般认为六大银行是国家队,12家股价制银行是全国性的,18家民营银行是民营的,城市商业银行分为省市两级,这主要是根据主管单位的行政级别看的。

    而农村商业银行则分为省级、市级和县级,这在我国的银行体系里是非常少有的,而且三级农村商业银行独立法人、互相不隶属。所以,要看哪家农村商业银行的情况。

    三是农村商业银行的资产规模差距较大,大的和小的差距非常大

    农村商业银行分为省级、城市级和县级三级农村商业银行,当然很多人可以说现在的银行已经不分级别,但是要看这家银行的规模有多大。农村商业银行的资产规模的差距也非常大,数据显示,截至2019年年末,共有12家农商行资产规模在2000亿元以上,资产规模排名前十的农商行,均站上了2300亿元。其中有一家突破1万亿,两家接近1万亿,但是从第40名开始总资产就已经低于1000亿元,而根据2018年末的数据看,从第157位的农村商银行低于200亿总资产规模,可见大量的、数量众多的农村商业银行资产规模在200亿以下。

    四是去年以来关于农村商业银行内部管理不善、虚报涉农贷款等问题多次受到处罚,说明农村商业银行的合规管理有待提高

    从2017年监管风暴以来,各银行受到监管处罚已经成为正常的现象,而从去年以来,农村商业银行的处罚成为重点。

    今年4至5月份以来,有62家农商行被监管部门处以2630万元罚款。据银保监会披露的“行政处罚”信息,农商行被处罚的“重灾区”集中在,内部管理不完善、延缓风险暴露、信贷管理严重不尽职、虚报涉农贷款及小微企业贷款数据等问题。

    五是农村商业银行的管理特别是公司治理结构相对不完善,这也是在未来急需解决的问题

    农村商业银行是金融风险链条上最薄弱的环节,也成为腐败问题的高发之地,虽然风险成因复杂,但其中的关键原因就是公司治理失效。

    农村商业银行作为一个股份制的法人银行机构,一般来说股权结构较为分散,这种股权分散的法人银行结构容易形成高管层特别是最主要负责人缺乏权力的约束,这从农村商业银行高管腐败落马的构成就可以看得出来。在2019年被查的中小银行20多名高管中,农商行成重中之重有12名,占中小银行的60%,在这12名农商行的高管中有8名董事长、一位副董事长、2名行长、1名副行长。可见,农村商业银行董事长和行长不仅是农村商业银行的权力中心,更是腐败的重点目标,原因在于权力过大缺乏约束。

    农村商业银行已经成为支持“三农”的重要金融力量,但目前仍然存在一些急需解决的管理体制、合规经营等方面的问题。

    本人农商银行工作6年了,依然乡镇柜员。还值得坚持吗?

    你好。

    看了你的工作历程很有感触,本人毕业后也在农商行工作时间比你长一点。按照你的经历,工作6年了依旧是乡镇网点的柜员确实已经在个人职业道路的发展上有点滞后了,可以说已经到了非常重要的拐点了。

    不光是农商行,整个银行体系或者说大到整个中国的职场,“关系户”这个群体也可以说是职场弊端是根深蒂固的。

    当你没有能力去改变他的时候,只能努力去适应它。

    之前我也在其他的网友的问题中表达了一些自己的观点,我把农商行体系的员工进行了大致分类:

    一、关系户,职业发展自不必说,想去哪就去哪,基本上是一年一个台阶,火箭式上升;

    二、能力强的员工,有着突出的办事能力和协调能力,在一些重要的需要实干的部门岗位是有一席之地的;

    三、能力一般但是跟对了领导的,这样的员工我也见过不少,情商较高,惹领导喜欢,我把这种员工形象的定义为“寄生型”员工。领导好了他就好,领导倒了大概率他也会走下坡路;

    四、相对平庸的员工,个人发展就要靠机遇了。

    另外,我看了你拥有的证书,含金量确实不高,所以算不上是你升职的必要条件。

    你现在工作6年了,估计年龄也在30岁左右了,一般来说在银行35岁之前得不到提升再往后基本上就没有提升的可能了。年轻人都起来了,单位里95后都开始独当一面了,何况没有闪耀职业历程的大叔呢。

    我不知道你的性格怎样,是否比较乐观积极,单位的一些岗位竞聘是否经常参加,我的建议如下:

    一、工作6年了,一般业务能力都不会太差,按照你说的一个网点的营业经理(支行副行长待遇)应该是可以胜任的。有机会的话可以尝试去争取一下,当上营业经理基本上离支行行长就差一个机遇了。

    二、可以申请往客户经理岗位发展,客户经理岗位也是未来各个部门人才重要的储备基地。积累一定的客户资源,对你的未来职业发展也是有帮助的。

    三、你说有银保监局的亲戚,你干嘛不用?现在是什么社会你心理不明白吗?有资源不用就是浪费资源,你自己没有那个上进心,不积极争取,老是抱怨没有机遇,幸运的人是少数的。

    天天干活累的要死,总行领导又看不见,在吃大锅饭的支行,你再努力也不会在工作业绩上表现出来,有成绩还不是支行行长的。

    28岁在农商银行当一个最基层的支行行长,还有前途吗?

    简直不值一提。我上小学的时候老师就告诉我,我是社会主义接班人。现在30岁,啥也没干,在家里已经做好了一切接班准备,现在就等着来人通知我去接班。你一个小小的行长就不要炫耀了。

    把农商银行的工作辞了,然后去准备考试公务员和事业单位,大家觉得前景如何?

    顺心。还是不要考试。也许孝的人太多。两头空。

    你觉得农商行未来发展应该定位在哪?支持“三农”有出路吗?

    个人观点。农商行是以农业为主导的行业,目前定位应在农村比较合适,因原来在各乡镇的行点拆了回去,都到市区,造成农行短缺,原来邮政也没有发展,信用也不看好,但现在信用行虽注农村,但都是代销店代经营,引起农民不满意,你不买东西,他们就不好办理其它手续,所以农行能入注农村现在还是有一定的空间,别让邮政和信用行把农行再吃掉太多客户,农村留守多数是老玲人,在外打工的年轻人也方便直接把钱打入农行,这是一个机遇,望高层能是否收纳。谢谢。

    现在的农商行怎么样?

    截止2018年底,我国农商行共有1427家,全年新增165家。在商业银行序列中,无论是数量上还是资产总规模上,除了国有银行和12家全国性股份制银行外,可以稳稳坐在第三把交椅,而城商行全国仅有134家。

    众所周知,农商行的前身就是农村信用社。从2003年6月27日国务院颁布<深化农村信用社改革试点方案>后,农村信用社开始了大刀阔斧改革和改制。当时的改革分三步走,对于经济比较发达地区,资产规模大,质量优的农村信用社允许改制为农村商业银行;条件稍微差的,改制为农村合作银行;对于暂时条件不成熟的,则继续维持农村信用社体制经营。由此可见,农商行都是资产规模大,结构更优的农村信用社转变而来。

    据资料显示,目前全国农商行总资产占国内商业银行总资产占比为10%,已经成为我国金融系统的重要组成部分。其中,涉及三农贷款和中小微企业贷款占比20%以上,为地方三农和中小微企业提供金融服务做出了重大贡献。

    农商银行发展的脚步并未停止,上市节奏明显加快。从农商行成立以来,陆续有江苏农商行,江阴农商行,吴江农商行,常熟,无锡和张家港农商行在A 股上市,近年来随着业务发展和业绩提升,先后有江苏海安,大丰,安徽马鞍山,青岛,重庆和厦门农商行排队IPO ,6月19日证监会宣布江苏紫金农商行首发通过,今年2月1日证监会再次宣布青岛农商行IPO 通过。这些现象都能说明一个问题,农商行正在敢于同业竞争,锐意进取。

    在服务和产品方面,农商行也很亲民。

    首先是表现在存款福利方面。大家知道,在同一地区中,农商行的存款利率几乎都是上浮幅度最大,就一般定期存款利率上浮幅度超过40%,有达到50%的。而大额存单3年期,一般一浮到顶,直接比央行上浮55%,达到4.2625%,而国有银行和股份制银行一般最高上浮50%,达到4.125%。

    其次,理财产品质量不断优化。与国有银行和股份制相比,虽然农商行理财产品规模小,投研能力弱,但理财产品的质量真是不赖,即对于投资者的回报率总是榜上有名。在去年11月理财产品收益榜中,也出现了常熟,滨海,成都和广州农商行的身影。

    在金融改革创新中,农商行也在奋起直追。在互联网金融中,农商行并非因农字当头而落后,先后有江苏紫金,广州,青岛,常熟和北京农商行先后成立了直销银行,以线上和线下相结合,积极参与市场竞争。以上点滴,不仅证明农商行是服务地方经济的金融主力军,而且为普惠金融增加了一道靓丽风景。

    友们,县城的中国银行和市里的农商银行,应该选哪个?

    县城的中国银行和市里的农商银行选哪个?我个人认为:还是选中国银行为好!

    1、平台差别:中国银行是国有大行,平台要好些。中国银行现在的分支机构遍布全世界,员工个人只要有能力,选拨到市区行、省行甚至外派国外分支行都是有机会的。市里的农商银行员工只能局限于市里网点流动。

    2、抗风险的差别:中国银行是全国统一法人制度,中央财政独资。而农商银行都是以前的农村信用社改名而来的,均以市或县为独立法人,主要资金是当地财政和社员股金。

    农商银行这个单位怎么样?适不适合工作?

    农商行全称农村商业银行,系由农村信用社改制而成,属于城商行序列。作为集体性质的金融机构,农商行以前由人民银行代管,现在全部划归各省人民政府托管,省市县三级农商行垂直管理,接受银保监部门监管。

    农商行作为地方性银行,有优点也有缺点。优点是政策灵活,在吸储、放贷以及从事相关金融产品时,有一定的弹性,操作空间比较大,同时又受益于地方政府的保护,经营任务和压力相对国有几大银行略小。缺点是,风险防控做得不是很好,容易产生不良贷款形成坏账,滋生腐败行为,最关键的是,大量关系户的植入,人际关系比较复杂。

    至于工资收入,农商行有高有低。业务拓展好的,收入远远高于国有几大银行,业务拓展一般的,收入相对会低,但整体水平比一般企事业单位要高,地区间的差异比较大。小公这里有一个县的农商行,因为该县的经济状况比较好,业务做得非常好,前几年人均收入20万 ,到中层一般都30万以上,支行长年薪百万完全不是问题,很多市级国行的在职人员都争着跳槽到该行,风光一时无两。而另外几个县的农商行,很多远远不及前面的,人均收入多数也就10万 ,比上不足比下有余。不过,这几年因为地方经济普遍不景气,农商行经营压力普遍比以前要难,员工平均收入待遇也呈下降趋势,但业务能力强的,收入照样很高。

    总的来说,农商行还是不错的,可以考虑去,至于好不好混,很大程度取决于个人能力和关系,不能一概而论。

    在农村信用社工作有前途吗?

    前途无量啊!农村信用社现在已经更名为农村商业银行了。农商银行是乡镇级最基本的金融机构,一般乡镇都有,再就是农业银行。特别是2OOO年以后,农商银行在支持三农,发展中小企业,支持农村私营经济发展壮大,以及惠农,便民诸多方面做了大量的工作,做出了不可磨灭的贡献。因此说,农商银行在农村和城乡结合部都有广阔的发展前景。

    未来中国银行业,国有银行、股份制银行、城商银行这三类,哪一类前景更好?

    回答关于所谓前景更好的问题,要看你站在什么主体的角度,是股东、员工、还是债权投资者等其他利益相关者,主体不同,评价前景好坏的标准就不一样,评价商业银行的前景,关键还是看站在股东的角度是否可持续盈利,这就要求银行要有好的商业模式、清晰并且占据优势的市场细分客户和产品定位(例如在特定的客户群、特定地区、特定产品上有显著的领先优势)。其次,还要看具体的发展阶段,也就是具体的时间区间,例如,人口结构进入到深度老龄化阶段,与人口红利还比较高的阶段,发展前景好的金融机构是不一样的。在人口结构迅速老龄化时,中低风险产品占优的银行、保险业务大的银行等,应当是领先的。另外,如同那句著名的名言:幸福的家庭都是相似的,不幸的家庭各有各的不幸,其实银行也是如此,看看历史上、国际上发展比较好的银行,通常是治理结构清晰完善、管理团队专业稳定、战略清晰、定位明确、市场有竞争力的银行。就当下看,中国的利率市场化基本完成,银行牌照在逐步放开,从各国经验看,这个阶段基本就是银行要大规模的洗牌阶段,哪些银行会胜出?还是具有前述条件的银行,我个人比较看好的是,治理结构清晰、高度市场化、管理团队专业、资产管理等类型的牌照齐全的中小型银行,这些银行有望在洗牌中脱颖而出,增加的牌照齐全的标准,主要是希望这些银行可以抓住当前资产结构大调整的机会。

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